středa 10. října 2012

Jak na finanční rezervy aneb spořící účty

Měsíc co měsíc již vykazuji nějaké měsíční přebytky a teď otázka co s nimi? Dle pouček základem by mělo být vybudovat si dostatečný finanční polštář, dát si něco bokem na horší časy nebo schovat pro strýčka příhodu. Je jedno jak tomu budeme říkat, pravdou ale je, že je velice nepříjemné počítat dny do výplaty. A mít schovaný finanční obnos na nečekané výdaje nebo pozdější výplatu se vyplatí. Uvádí se, že finanční záloha by měla dosahovat troj až šestinásobku měsíčních výdajů, což je celkem dost. Dle průzkumu takové krátkodobé rezervy vlastní pouze malá část populace ČR.

Výši takovéto krátkodobé zálohy by si měl každý posoudit sám, je to individuální, větší zálohu potřebuje živnostník, nejistý budoucností, než zaměstnanec chráněný zákonníkem práce a štědrou podporou v nezaměstnanosti. Hypotéka, jiné závazky, či druhy uzavřených pojištění mění Vaši potřebnou výši finanční zálohy. Dobře zvolená výše úspor Vás ochrání před půjčkami, nevýhodným rušením jiných úspor a investic , hladomorem ,ale taky Vám zabezpečí, že zbytečně moc peněz neleží místo pracovat.

Finanční rezervu jsem si teda vytvořil, kde ji budu ale držet? Pro začátek jsem měl peníze v šuplíku, nebylo toho moc a hlavně zbožňuji jen tak přepočítávat bankovky a úžasně mě to motivovalo, na účtě to jsou pouze čísla, ale v hotovosti se s toho stává úžasný fetiš :) Jenže finanční záloha je dost znatelný obnos peněz dlouhodobě uložený, na který se snažíme sahat co nejméně. To je ideální cíl pro inflaci a ta nám rok co rok ukrajuje z hodnoty a kupní síly peněz. Zkrátka kdysi jsem za 1000 Kč nakoupil 1000 rohlíků dnes 500. Finanční zálohu potřebujeme mít kdykoli k dispozici ,ale na běžném účtu nám stejně jako v šuplíku peníze pomalu ztrácí na hodnotě.  Naštěstí jsou tady ještě spořící účty, které jsou jako stvořené pro tento úkol.

 Spořící účet je finanční produkt o nízkém riziku, malým zhodnocení a vysoké likviditě, to znamená, že peníze máte kdykoli po ruce. Výnosy se pohybují okolo 2-2,5% a všechny vklady jsou pojištěné ze zákona do 100 000 Eur, tudíž riziko je stejné u všech bank a záložen. Spořící účet by měl být bez poplatku a neměl by mít žádnou výpovědní lhůtu, jinak se nejedná o spořící účet v pravém slova smyslu. Kromě výše úrokové sazby, podle které bychom se měli hlavně řídit, se můžou spořící účty lišit především:

Instituci- buďto si účet otevřete u banky nebo družstva (kampeličky), kampeličky většinou nabízejí větší úrokovou sazbu, za to nejsou tolik stabilní a důvěryhodné jako banky. Díky zákonnému pojištění vkladů se tato nevýhoda dorovnává. U spořících účtu je rozdíl sazeb ale mizivý a nové banky směle konkurují kampeličkám. Navíc u bank máte většinou více poboček a hlavně internetbanking, což je neocenitelná výhoda.

Pásmovým úročením - některé spoříci účty úročí vklady pásmově, to znamená, že podle výše vkladu se mění úroková sazba. Samozřejmě nejlepší je mít stabilní úrokovou sazbu, případně založit si několik spoření rozdělených podle částky s největší sazbou.

Poplatky za výběr - většina účtu je bez poplatku (Airbank=5kč za výběr), ale zato často Vám sníží sazbu v daném měsíci ve kterém provedete výběr. Jelikož se spoříci účty využivají hlavně na uložení finanční rezervy naopak nás to může motivovat na peníze nešahat :) Každopadně, snížení úrokové sazby na daný měsíc u většiny částek moc nepocítíte.

Frekvence připisování úroků - úroky se Vám na účtu mohou připisovat ročně, pololetně, měsíčně, či dokonce denně. Čím více máte po dobu vkladu úrokových období, tím větší Vám bude připsán úrok. Počítají se Vám totiž i úroky z úroku při složeném úročení, bohužel rozdíl těchto částek je minimální, např.při uložení 1mln na jeden rok při úrokové sazbě 2,5% je rozdíl mezí ročním a měsíčním zúčtovacím obdobím 208,- (roční připisování 1021250,- při měsíčním 1021458,-). Jedinou výjimkou je právě denní připisování úroků, které spustila Zuno banka, díky čemuž při vkladech do 125000,- je připsaný denní úrok tak malý, že srážková 15% daň  je do 0,9 Kč a je zaokrouhlená dolů. Tudíž neplatíte žádné daně za připsané úroky, bohužel úroková sazba u tohoto spořícího účtu je pouze 2% tudíž se stále vyplatí zaplatit daň z jiných 2,5% účtu jelikož po zaplacení daně se Vám peníze stále úročí sazbou 2,2125%.

 Úrokové sazby byly vždy o dost nižší až teď s příchodem nových bank začala být v tomto směru větší konkurence a úrokové sazby se vyšplhaly k 2,5% v akcích i na 2,8% a ze spořících účtu začaly být zajímavé produkty. Hlavní výhoda je v možnosti ihned přehodit veškeré finance na nový výhodnější produkt jiné banky a vždy můžete mít peníze na tom nejvýhodnějším účtu. Na finančních webech často vychází velké srovnání spořících účtu a díky tomu vždy můžete mít perfektní přehled o aktuálních akcích a nabídkách, doporučuji www.mesec.cz nebo www.finexpert.cz .



2 komentáře:

  1. Loktibrad:

    odporucam vytvaranie financnej rezervy /minimalne 1 mesiac - na tento special ucet, ale optimalne minimum 6-12 mesiacov, az 18 mes/ , pripadne pouzivanie sporiacich uctov v ramci tej istej banky, ako bezny ucet. Vedie ma k tomu okrem ineho aj jeden zvlastny dovod a tym je, ak si robite domaci rozpocet, vyuzivate na to nejaky problem, ci Excelovsku tabulku, alebo to len ratate manualne - tak bezne sa pouzivaju statistiky, ktore vychadzaju z mesacneho uzavierkoveho obdobia, alebo mesacneho planovania. Lenze vela ludi pouziva analyticke nastroje podla prichodu vyplaty, co je dost premenlive obdobie. Rozdiel medzi mesacnou statistikou a statistikou od vyplaty k vyplate, moze byt potom znacny. Dokonca prva moze tvrdit, ze ste v minuse, druha - ze ste v pluse. Potom su vysledky nepresne a to je zle.

    Takto nemusite cakat na vyplatu, ale vzdy prvy den v mesiaci si v ramci tej istej banky, poslete sumu vyplaty na ucet z ktoreho robite platby. V ramci banky je to okamzite, takze mate obdobie vzdy od prveho do 31-ho. Takto ma kazdy program presnu statistiku a zaroven mate rezervu, ze nemusite sa bat omeskania vyplaty, lebo mate financnu rezervicku. Idealne, ak sa da, je nastavit si na to trvaly prikaz z uctu na ucet v ramci banky. A vyplatu si nechat posielat na ten prvy z ktoreho sa bude dotovat ten ucet, z ktoreho robite platby.

    OdpovědětVymazat
  2. Loktibrad:

    dnes je nestabilna doba a tak clovek musi robit kompromisy. Ako uz tu bolo napisane, je velmi vyhodne mat financnu rezervu. Trochu by som specifikoval, ked uz vieme rezervy vytvorit, ako ich pouzivat.

    Odporucam:
    1/ mesacna vydajova rezerva, tzv. udelovanie platu v ten isty den /napr. 1-ho v mesiaci pre presne statistiky/.
    Clovek tak neni zavisly, ci dojde o tyzden neskor vyplata.
    2/ vytvorenie rezervy operativnej - ucet, kde si odkladate peniaze, ktore su naviac, ale mozete niekedy potrebovat kupit nieco, s cim ste nepocitali a rozpocet na to nestaci. Dobre je ju priebezne doplnat z rozpoctu kazdy mesiac a plus, co do toho usetrite, alebo zarobite bokom
    3/ rezerva na vacsie polozky - vytvaranie si rezervy napr. na pracku, chladnicku, ci kotol, atd. Proste na drahsie polozky.

    Rezervy odporucam doplnat, ako je to mozne a ak sa nieco zarobi bokom, je to idealne pre tvorbu rezerv.

    Ulozenie rezerv:

    skusenosti z Grecka a jeho problemov nam ukazuju:

    a/ vhodne je mat istu zasobu hotovosti, bezpecne ulozenu. Nemusia ist bankomaty.
    b/ vhodne je mat 2 ucty v 2 bankach a ku kazdemu debetnu kartu. Niekedy bankomat zadrzi kartu a ak mate len jednu, mate problem, kym sa to vyriesi.
    c/ umiestnenie rezerv je vhodne:

    c1 - nieco mat na beznom ucte, ale iba nevyhnutne na mesacne platby.
    c2 - nieco mat na sporiacom ucte, staci dostupnost 1x do mesiaca, alebo neterminovany vklad bez vypovednej lehoty
    c3 - mozete pouzit aj terminovane vklady na 3-6-12 mesiacov. Vhodne je nedat vsetko na jeden vklad, ale rozdelit si na viacero vkladov, ak pocitate s tym, ze mesacne miniete priblizne rovnaku ciastu. Takto mozete priebezne rusit jeden vklad po druhom, tak ako budu koncit.
    c4 - kto chce uz aj investovat, moze skusit trebars nieco s dlhopisovymi fondami, ak ma rezervu na 2-3 roky. Alebo mat na to terminak. Pripadne ak ma stare zmluvy o stavebnom sporeni, kde bol slusnejsi urok, dat to tam.

    Takymto sposobm je zarucena velmi dobra likvidita, vtedy ked je treba. A zaroven peniaze nehniju na uctoch bez urokov, ale zarabaju.

    OdpovědětVymazat