čtvrtek 4. července 2013

Osobní finanční krize aneb jak vyjít z mála

Každému z nás určitě jednou v životě nastane nepříjemné období, kdy je člověk nečekaně odříznutý od svých příjmů, nebo má po delší dobu neobvyklé nutné náklady. Taková menší osobní finanční krize, kdy Vaše příjmy nejsou schopny pokrýt Vaše standardní výdaje a je nutné přejít na chvíli na nižší životní standard. Hlava rodiny většinou pronese nepříjemnou větu, budeme se muset uskromnit. Jak na to ale, aby to bylo efektivní a zároveň bez půjček týden po výplatě?

Asi nepřekvapím, že základem úspěchu je zase naše domácí účetnictví. Můžete to zkoušet bez něj, můj otec téměř již pravidelně říká tento měsíc musím se uskromnit na což v půli měsíce navazuje "do prdele kde zas ty prachy jsou". Ať už máte jakýkoli šetřící nápad, nebo trik , většinou se Vám nepovede bez dobrého plánu uskutečnit.

Při jakémkoli narušení křehké rovnováhy mezi příjmy a výdaji si musíme určit priority, tedy zajistit financováni nutných nákladů, ke kterým nám hrozí finanční sankce, díky kterým by se naše situace ještě zhoršila. Dále musíme zajistit základní potřeby jako je jídlo a hygiena, či doprava do práce. A až nakonec přemýšlet nad zábavou a koníčky. Ja vím zní to jednoduše a není to nic chytrého, nicméně mnoho lidi v dané situaci pod stresem utrácí standardně a ke konci si půjčuje a obviňuje všechny od Boha po ministra financi (často je to tatáž osoba). Jeden můj známý mě naučil geniálně jednoduchý trik, který sice používá na timemanagment svých projektu, nicméně jde velice jednoduše aplikovat do této situace.


  1. Vemte si tužku a papír a sepište do jednoho sloupku dle svého účetnictví všechny svoje výdaje od nájmu přes splátky po výdaje na cigarety. 
  2. Ve druhém sloupku dopište kolik daný výdaj činí, nebo jeho minimální výši se kterou jste schopni vyjít. 
  3. Zakryjte si druhý sloupek a očíslujte první podle důležitosti a nutností pro Váš život. Na začátku by měly figurovat nutné výdaje s hrozící sankci, pak jídlo a pak ostatní.
  4. Přepište znova v pořadí od nejdůležitějšího a dopište k nim cenové ekvivalenty z druhého sloupce.
  5. Ze shora odpočítejte svůj příjem a jakmile se vyčerpá udělejte tlustou čáru. Cokoli je pod čárou s tím se rozlučte a nepočítejte.
Je to jednoduché a efektivní, víc peněz prostě nemáte a díky této metodě můžete objektivně seřadit svoje možnosti dle priority pro Vaší osobu. Smiřte se s tím a nadále nad tím nepřemýšlejte. Nestěžujte si, neobviňujte nikoho, tohle je realita přijměte ji a s tím co je pod čarou se nestresujte. V této situaci je důležité odbourat stres na maximum, posuzovat Vaší situaci s čistou hlavou a vulkánskou logikou. Celá Vaše pozornost, koncentrace a duchovní síla se musí soustředit nadále pouze na zvýšení přijmu a hledáni nových cestiček k penězům. Mějte na vědomí ,že v dané chvíli jste udělali pro omezení nákladu maximum a soustřeďte se pouze na příjmy.

Vaše situace může být časově omezena (nemoc, krádež, pokuta...) a jde o to jen přečkat období do další výplaty, ideální by samozřejmě bylo sáhnout na své rezervy, ale pomoct může rodina, nebo velice obezřetně použity kontokorent. Nebo krize nemusí mít jasný konec (ztráta práce, těžký úraz) a situaci musíte řešit hledáním nového příjmů. Důležité je konat, cokoli, hlavně konat, činit ,jednat. Aktivita Vás udrží od depresí, stěžování nikdy nikomu nepomohlo, ať Vaše situace vypadá jakkoli beznadějně, nic lepšího než vyvíjet aktivitu nemůžete dělat. V dalším článků se podíváme jak efektivně zminimalizovat peníze na potraviny a vyjít z mála.

P.S. jako motivaci, lék na deprese a důkaz, že vše je možné vyhledejte si na youtubu videa o Nicku Vujčičovi. Hezkou zábavu.


12 komentářů:

  1. Loktibrad:

    tato metoda planovanie je zaujimava, avsak neni celkom efektivna. Hra sa tu na vyrovnany rozpocet, co je problem.

    Clovek, aj ked ma vacsi prijem, by si mal stanovovat mensi rozpocet na minanie a hospodarit s prebytkovym rozpoctom. Ked mu klesne prijem, tak nema problem, pokial to vyrazne neklesne pod urcitu hranicu.

    Metoda radenia podla dolezitosti sa da niekedy pouzit, avsak skor by som zvolil inu strategiu. Pokusit sa aj z mensieho platu usetrit, trebars 10 percent a tie si odkladat. Clovek si totiz moze planovat vydavky, ale cena sa moze tiez zvysit, alebo dojdu necakane vydavky a ma problem. Ak clovek hospodari vyrovnane, vsetko minie. Je len otazkou casu, kedy dojdu necakane vydaje a je v minuse, takze by si musel pozicat. Vytvaranim malej rezervy moze vykryt rozne vykyvy vo vydajoch. Casto sa niektore vydavky nedaju presne planovat. A k tejto metode, potom pouzit spominanu metodu priorit a skrtat. Ale aj tak moze byt problem. Co ked ten skrt bude velky a zasiahne do dolezitych poloziek ? Idealne je posilnovat prijem, ale to sa neda vzdy. Metodu by som este vylepsil nielen o skrtanie, ale aj hladanie rezerv, co z toho potrebujeme a co len chceme. Kupovat len to zakladne a ostatne si velmi dobre rozmysliet. Planovat s viacerymi moznostami - nielen s financiami zo zamestnania, pripadne z prijmu z aktiv, ale analyzovat bankove ucty, hotovost, stravne listky atd. Cim viac je totiz roznych foriem ukladanie penazi, tym je to neprahladnejsie a tak je vhodne si viest nejake domace uctovnictvo.

    OdpovědětVymazat
  2. S tím naprosto souhlasim, ale trosku jsme se nepochopili, samozřejmě ,že cíl je ukládat peníze, o tom ale pisu v ostatnich článcích, tady se bavime o řešení nečekané finanční krize, tedy pripad, kdy nam drasticky klesne přebytek obvyklého hospodaření do minusu. stejně tak je druhá část článku o hledani přijmu ,či rezerv. Bohužel máš pravdu, že vydaje nejde přesně stanovit vždy, nicméně tato technika slouží hlavně k odbourání stresu, abychom měli cistou hlavu při řešení problému.

    OdpovědětVymazat
  3. Loktibrad:

    ano, to co je v clanku plati, ale ma to iste mantinely. Povedzme, ze niekto mal vyrovnany rozpocet a klesne prijem o 20-30 percent. Popisanym sposobom sa da urobit skrt bez problemov. Ale coked klesne prijem viac ? Urobit priority a skrty a zrazu sa moze stat, ze by ten skrt bol cez byvanie, alebo jedlo.... Nebyval by, nejedol ? To asi nie...

    Dalsim problemom je, ze vela ludi nema predstavu, ze nevie kolko mina, ani co kolko stoja ktore polozky, preto im je tazko urobit rozpocet.

    Preto navrhujem - robit si uz predtym domace uctovnictvo, mat presny prehlad o vydavkoch, lebo ak dojde na zemnu prijmu, ubytok penazi, tak uz mam presne udaje a uz moze pristupit k inemu. Pozriet si detailnejsie vydaje za mesiace a hladat, kde mam rezervy, co nepotrebujem.

    V clanku popisana metoda je rychla, co najrychlejsia. Tato druha metoda je uz preventivna, tazsia, ale efektivnejsia.

    Takze zaver by sa dal zhrnut: pripravovat sa analyzou vydavkou na horsie casy, lebo ked nastanu, clovek je pripraveny a moze pouzit metodu 1 ci 2, alebo kombinovat obe metody.

    Chcel som prispevkom len poukazat na mantinely, ktore ma metoda robenia ciary, ze v urcitych situaciach je nepouzitelna, alebo vedie k problemom. Takto sa to da riesiet univerzalne. Samozrejme - najefektivnejsie ostane zvysovat si prijem.

    OdpovědětVymazat
  4. Pořád se nechápeme :) jak je na začátku článku, předpokládám, že daný člověk si účetníctví vede a úspory co jde si odkládá. Já netvrdím ,že člověk si nemá odkládat a nevézt účetnictví, o tom celý blog přece je. Toto je jen metoda jak se vyrovnat se stresem v případě krize. Když peníze nemáš logicky nemůžeš zaplatit vše, jídlo je nejdůležitější priorita, nasledně bydlení a podobně. Když nemám na hypo tak ji nemůžu zaplatit. Jde o to abyses tím nezatěžoval a hledal řešení.

    OdpovědětVymazat
  5. Loktibrad:

    aha tak :) Uvazoval som totiz, ze ak si clovek vedie podrobnu analyzu vydavkov, tak by danu metodu nepotreboval. Ale OK, je to tiez sposob, niekomu sa moze hodit, kto nema cas na podrobnejsie analyzovanie. Viac hlav, viac rozumu.

    Inak na druhu stranu ma napada, ze tato metoda ma svoje caro, keby sa to dalo automatizovat v nejakom financnom programe, kde by sa to zakomponovalo pre planovanie rozpoctu, kde by to ukazala - tak na toto uz nemas, tu je ciara. To by bolo velmi sikovne vylepsenie :)

    OdpovědětVymazat
  6. No musíš brát v potaz ,že vybudovat třeba 6 měsíční zálohu při odkládání 10% z příjmu trvá 60 měsíců :) Hodně lidí je v průběhu. To je dobrý nápad, celkem mě to navnadilo :) Jen nevím zda to zvládne excel, a ten mam rád na vše :)

    OdpovědětVymazat
  7. Loktibrad:

    vela ludi nema ciel. Trebars ja mam s cielmi problem, ale dobre analzyujem a viem, kde hladat uspory, pripadne investovat, aby doslo k usporam. Tych 10 percent setrenia je ako minimum. Kto je sikovny, nema problem odlozit 20-30 percent. A kto setri malo tak m na ciel na 5 rokov vystarane :) Co je lepsie, 5 rokov zit striedmo a mat vacsiu istotu, ako mat malu rezervu a pri problemoch vyzit len kratku dobu ? Dnes je doba neista. Mozeme sice zit na urovni, ale s tym, ze pri problemoch rychlo zahucime. Je na kazdom, ako sa rozhodne, comu da prednost.

    Ad program - sam pouzivam RQ Money, ma aj sikovny Export do Excelu. Uz som tu automatizaciu navrhol aj autorovi.
    http://www.rq.sk/forum/viewtopic.php?id=173

    Niekomu by to mohlo pomoct, v programe by to bola velmi zaujimava funkcia pre tvorbu mesacnych rozpoctov - ako si ich vylepsene planovat.

    OdpovědětVymazat
  8. Mimochodem ted ctu nejbohatsi muz v Babylóně, pravidlo č. 2 o rozpoctu, koukni na to je to podobne tomuto článků

    OdpovědětVymazat
  9. Loktibrad:

    dobra kniha, tiez som ju cital. Ktore myslis druhe pravidlo ? Zasada druha: kontrola vydani ? Pozeram, ze tam je tiez podobne odporucanie, naplni rozpocet na 9 desatin a urobit skrt. To je pekna rada, len tie priority musia byt dobre urcene, pretoze inak sa uspokoja ine potreby a nakoniec nemusi ostat na nieco dolezite, co bude pod ciarou, ale treba to. A to bude problem dost ludi urcit si, co je dolezite.

    Mne osobne nerobi problem setrit. Co vsak je problem je dodrziavat nejaky rozpocet. Pretoze nemam problem s jeho tvorbou, ale s jeho dodrziavanim. Mozem si urcit kolko na co mam minut, ale nakoniec trebars to co planujem sa nestane, neminiem a ukazu sa nove nutne vydavky, ktore vzniknu a s ktorymi som vobec nepocital. Celkovo mi to vychadza, ale aj ked mam analyzu vydavkov, tak zakazdym ina kategoria poloziek prevlada. Ak by som bol sam a rozhodoval za seba, je to jednoduche. Ine je, ak do toho zacne hovorit este zena, deti... Clovek ochorie, dietuje. Usetri na strave, ale potrebuje lieky.

    Mozno neni jeden rozpocet najlepsia moznost. Mozno by mal mat clovek rozpocty 2. Jeden na pravidelne mesacne vydavky, druhy na nepravidelne alebo nahodne. Pri pravidelnych vydavkoch sa da dobre planovat, ale neplanovane udalosti s tym narobia gulas :)

    Zakladom setrenia ludi v minulosti bol obalkovy, alebo hrncekovy system. Myslim, ze to nebola zla metoda a dnes by sa dala pouzit tiez. Mozme to nazvat "tvorbou fondov". Fond na pravidelne vydavky, nepravidelne, alebo inak na potraviny, byvanie, lieky. Atd. Dodrziavat metodu minimalne desatiny setrenia a rozdelovat peniaze na mesacny rozpocet a co zostane davat trebars do rocneho fondu podobneho zlozenia, aky ma mesacny. Tak prekrocenie rozpoctu v urcitom mesiaci si mozme evidovat ako tzv. vlastnu pozicku sam od seba a pri nasledujucom prebytku to tam zase vratit. Po naplneni rocneho fondu nad urcitu hranicu urcit dalsi ciel. Trebars ako financny prebytok na stredno a dlhodoby fond.

    Sam, pre presnejsie statistiky som s pomocou RQ Money presiel na mesacny rozpocet s tym, ze sam sebe udelim vyplatu z usporu. Len vyhradenu cast, vzdy prveho v mesiaci. Lepsie sa tak pocita statistika. Potom na zaklade zostavajucich financii mozem ratat /program zatial taku funkciu nema/ s hodnotou priemerne minutelneho denneho zostatku, pripadne tyzdenneho. Tato hodnota sa s kazdym vydajom meni, preratava /na to staci jednoduchy vzorec, trebars Excel/. Potom presne clovek vie, kolko moze denne, ci tyzdenne minut, aby dosiahol vyrovnany rozpocet /pripadne akykolvek teoreticky zelany pri korekcii cisel/. Omnoho lepsie sa tak naraba s tym, kolko moze clovek minut.

    OdpovědětVymazat
    Odpovědi
    1. Ale prece o tom je muj druhy clanek, tento rozpocet jeden mam jen na pravidelne nutne vydaje, co zbyde jde do fondu fondy mam ruzne, je totak jak pises, tak se mi to zda idealni

      Vymazat
  10. Teď jsou akce na sms půjčky, kde je první půjčka zdarma.. doporučuju všem, co zrovna potřebují pár tisíc - doslova pár, já si půjčil přesně 2 tisíce.

    OdpovědětVymazat
    Odpovědi
    1. loktibrad:

      a to je prave to, co rozumny clovek robit nebude. Pre par tisic sa zadlzit a dostat sa do problemov. Ak niekto nema penaize, tak riesenim je zdvihnut si prijem a ak sa to nedari, optimalizovat vydaje. Ci uz hlavou, programom.... Idealne je robit si rozpocet, ktory denne sledovat a optimalizovat. Na to postaci aj excelovska tabulka - ktora moze hovorit o tom, kolko mozem minut, kolko som minul a kedy mozem ist na nakup, aby som nebol v minuse a ci a kedy si to mozem dovolit. Urcite vsak nie riesit kratkodobe problemy pozickami.

      Vymazat