úterý 2. dubna 2013

Jak si vytvořit finanční plán a analýzu rozpočtu?

Konečně se dostáváme k otázce jak teda být finančně gramotný a mít své finance pod kontrolou. Jak si sestavit svůj finanční plán a být konečně zodpovědný? K čemu mi jsou dlouho,středně a krátkodobé rezervy? Co vše bych měl mít pojištěno a kolik kde spořit? Kvalitní finanční plán většina lidí očekává od finančních poradců, jde tomu ale opravdu důvěřovat, nebo nám nastřílí tolik finančních produktů co jen rozpočet zvládne? Je dobré vědět alespoň základy sestavování, jelikož tento plán má vycházet hlavně s naších priorit a cílů a ne poradcových.

Kvalitní osobní finanční plán by měl nastínit příští kroky a toky peněz k zajištění finanční stability a financování velkých výdajů, či plnění naších cílů a snů. Samozřejmě se jedná o přibližný plán, priority i finanční situace se v průběhu života mění a svůj plán je třeba revidovat. Každý k finančnímu plánování má jiný přístup základy jsou ale vždy stejné. Finanční plán by měl:

  • zhodnotit Vaši současnou situaci pomoci výsledovky, nebo rozvahy
  • naplánovat krytí rizik a zajištění příjmů a majetku
  • zmapovat budoucí finanční cíle 
  • navrhnout finanční produkty k uskutečnění těchto cílů

Abychom mohli kvalitně naplánovat svůj finanční svět musíme napřed zjistit kde právě jsme. Prvním krokem je důkladná analýza současných osobních financi a stabilizování svého rozpočtu. Pokud si již vedete svůj rozpočet v excelu ,či jiném programu máte tenhle krok za sebou, víte kolik měsíčně k životu  potřebujete a kolik jste schopni dát stranou. Pokud ne je dobré sestavit si alespoň výsledovku, tedy porovnat a zapsat své měsíční příjmy a výdaje, ideálně pokusit se eliminovat zbytečné výdaje a zapsat si svůj rozpočet (Více informaci v předchozích článcích). Další užitečnou věci ze které budeme následně vycházet je sestavit si vlastní rozvahu, tedy porovnání majetku (aktiv) a dluhů (pasiv) k vypočtení svého čistého jmění. Na jednu stranu zapsat hodnotu svého bytu, auta, starožitností, mincí, všech účtů a spoření a na druhou veškeré dluhy a závazky, které jste za svůj život vytvořili, hypotéku, leasing, spotřebitelské úvěry a podobně.

Druhým krokem je krytí rizik, tedy zabezpečení svého majetku, který jsme vykázali v rozvaze, zajištění příjmů, či nenadálých výdajů. Hlavní je zamyslet se nad druhem životní pojistky, zda po Vaši smrti se ocitne někdo ve finanční nouzi, co se stane s Vašim příjmem po těžkém úrazu, invaliditě nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti. Není třeba se pojistit na všechno, pojistka má hlavně krýt situace díky kterým se dostanete do těžké finanční situace, ne všechny drobné úrazy nebo krátkodobé pobyty v nemocnici a taky není nutné uzavírat kompletní pojistku pro každého člena rodiny. Doporučuji si sepsat různé scénáře životních situaci a způsob jakým by změnily Vaši finanční situaci, dle toho zjistíte co je zrovna pro Vás to důležité, jelikož finanční poradce Vám bude nutně cpát pojištění všech na všechno. Následně se můžete zamyslet nad pojištěním majetku, či odpovědnosti. Jelikož jde o dlouhodobé produkty je dobré se napřed důkladně o všem informovat a nepodepisovat nic hned. Téma bude rozvinuto v dalším článků.

Dále bychom měli zmapovat si své finanční cíle, určit jejich priority a termíny do kdy bychom je chtěli splnit. Některé věci již můžete mít za sebou, některé je třeba doplatit a s některými jsme ještě nezačali. Mezi ty naprosto základní by cíle by mělo patřit vybudování krátkodobé rezervy pro nečekané výdaje, ideální je šestinásobek Vašich měsíčních výdajů. Mezi další cíle je řešení bytové otázky, zda si vzít hypotéku, úvěr ze stavebka, jít do pronájmu či nasypat kyanid babičce do čaje. Většina z Vás již bydlení na hypotéku má, v tom případě je dobré se zamyslet nad případným refinancováním, nebo u dlouhodobých hypoték spočítat si celkově zaplacený úrok a vymyslet způsob na rychlejší splácení přes mimořádné splátky. Různé střednědobé a dlouhodobé rezervy a větší výdaje. Zde jsem sepsal seznam možných cílů o který se můžete opřít:
-Splácení hypotéky              -koupě auta             -vytvoření 6m rezervy    -jiné individuální rezervy
-Splácení spotřebních úvěrů  -koupě nemovitosti   -spoření na důchod      -sestavení investičního portfolia
-Splacení leasingu               -koupě chaty            -něco do začátku dětem  -vybudování pasivního příjmů

Když si už sepíšete své cíle a seřadíte podle důležitosti můžete začít plánovat, ať už sami nebo se svým finančním poradcem. Stačí používat pouze svůj selský rozum ,případně kalkulačku. Rozdělte svůj měsíční průměrný zůstatek na spoření prioritních cílů a nějaké ty dlouhodobé investice např. na důchod. Pokud jste bez dluhů a máte co potřebujete sestavte si nějaké to porfolio a začněte se vzdělávat. Jakmile budete mít svůj plán hotovy, zbývá už jen to oběhnout ,podepsat a po čase celý plán zrevidovat :)

Příklad finančního plánu
Josef Sýkora 29.7.1983

Výsledovka
Příjem  28 000,-   Výdaje 23 000,-          Zůstatek 5 000,-
Výplata 23000   Bydlení Inkaso plus hypo  12000
Pronájem 5000  Doprava, auto  3000
                          Potraviny a drogerie 6000
                          Zábava a ostatní 2000

Rozvaha
Byt 3+1    1700000         Hypotéka 1500000
Byt 1+1    600000           Leasing     40000
Auto         80000          
Vybavení  50000
BÚ           20000
Spořící     30000
Pohledávka 5000
Aktiva 2 485 000,-       Pasiva 1 540 000,-   Čisté jmění 1 305 000,-

Cíle:
Krátkodobá záloha - Chtěl bych si vytvořit zálohu ve výši 3x násobku měsíčních výdajů tedy 69 000,-, převedl jsem zbytek z BÚ na spořící a získal jsem 50 000,- chybí mi 19 000,- , kamarád mi má vrátit 5000,- to vložím taky na spořící a bude mi chybět 14 000,- ty naspořím za 7 měsíců po 2000,-

Hypotéka - 1.prodat nedávno zděděný byt po babičce a částečně tím splatit jistinu hypotéky při refinancování. Spočítal jsem si ,že stávající pronájem mi zaplatí úrok s měsíční splátky i část jistiny, výhodnější je tedy pro mě nadále pronajímat zděděný byt a platit s toho část splátky hypotéky - zamítnuto.
                   2.jelikož je mi v 3+1 samému smutno, pronajmu jeden pokoj svému kamarádovi za 5000,- měsíčně. Tyto prostředky uložím na vyvážené podílové fondy nebo na spořící účet s výpovědní lhůtou a při dalším refinancování hypo za 3 roky bych měl mít 180 000,- + úrok kterými částečně refinancují hypo a zmenší se mi celkový zaplacený úrok.-schváleno

Pojištění - zvolil jsem si rizikovou životní pojistku hlavně pro krytí invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti (ve výší hypotéky) po doporučení a rozmluvě s více finančními poradci. Stejně tak jsem pojistil i byty. Celkově zaplatím za pojistky 2000,-

Důchodové připojištění - Jelikož jsem si přečetl knihu od  pana Vladimíra Pikory a paní Markéty Šichtařové tak mám pochybností o důchodové reformě, navíc volby vyhraje ČSSD a ti chtějí reformu zrušit, nechám to zatím tak a uvidím co se vyvrbí. Případně budu později přemýšlet o financování důchodu přes pronájem nemovitostí.

Fond na opravy - zbylou tisícovku si budu spořit na spořícím účtů na nenadále opravy mého auta, jelikož než doplatím leasing bude to nepoužitelný šunt.


Pan Sýkora si svůj plán sestavil sám, co myslíte je dobrý, či špatný ? Co byste na jeho místě udělali jinak?

5 komentářů:

  1. Loktibrad:

    mala pripomienka i financnej rezerve. 3 mesacna rezerva je malo. Na dnesnom trhu prace je problem zohnat zamestnanie. Rozne knihy uvadzaju ako minimalnu rezervu 6 mesiacov, niektore dokonca uvadzaju minimum 12 mesiacov, az 18 mesiacov.

    Vypadok prijmu nemusi byt totiz len zamestnanie, ale moze dojst aj uraz, choroba. Pekne je poistit si kdeco, ale treba si polozit otazku, aka je uroven poistovne ohladom plnenia poistnej udalosti? Mozno by bol clovek prekvapeny, ale niektore poistovne preplacaju len 10 percent opravenych ziadosti... To aby sa jeden sudil este s poistovnou. Druha vec je este, kedy vyplati poistovna poistku... Cloveka budu nahanat do platenia, ale im sa platit nechce.

    Takze mat len vacsiu rezervicku.

    Este jedna vec. Diverzifikacia financii v roznych penaznych ustavoch. Neni dobre centralizovat financie, lebo ked krachne dana institucia a je pouzity aj zakon na ochranu vkladov, niekedy moze mat clovek problem dostat sa aj 6-9 mesiacov k svojim peniazom.

    OdpovědětVymazat
  2. S tím plně souhlasím, taky nejsem přítelem pojistek, dobrá poznámka o diversifikaci ta tam chybí, samozřejmě ideální je 6 měsíční finanční záloha, bohužel jde o to ,že můžeme být rádi, pokud většina populace dosáhne alespoň té tříměsíční, ta případné střadatele vyděsí méně a mají šanci ji splnit. S delší finanční rezervou ale už nesouhlasím, je to zbytečné držet, další peníze bychom měli po různu investovat hledajíc vyšší zhodnocení, v případě problému, než se dočerpá 6 měsíční záloha, většina investic bude likvidní a půjdou vybrat.

    OdpovědětVymazat
  3. Loktibrad:

    s tym suhlasim, ze tie odlozene peniaze nesusit niekde. Ono staci mat 3-6 mesiacov odlozenych na sporiacom ucte, alebo len 3 mesiace a zvysok na 3 mesacnych alebo mesacnych terminakoch, pripadne mozno vo fondoch penazneho trhu. Len mat tu rezervu vacsiu. Je jasne, ze na zaciatok je dobre si dat maly plan a stacia aj tie 3 mesiace, ale postupne tu rezervu zvacsovat. 3 mesiace ubehnu ako voda, ked je pruser a problem moze byt potom prezit. Preto treba vacsiu rezervu. Osobne som za to radsej si vytvorit zo zaciatku vacsiu rezervu, trochu sa uskromnit - napr. miesto starej skrine nekupit novu a odlozit si to na vacsiu rezervu. A az potom si radsej dopriat. Takto ma clovek vacsiu istotu a vacsi klud. Ale na zaciatok dobre. Skoda, ze si takto viac ludi neuvedomuje, ako narabat s peniazmi. Z kazdej strany pocuvam ako sa zije od vyplaty k vyplate...

    OdpovědětVymazat
  4. obviously like your web-site but you have to test the spelling on several of
    your posts. Several of them are rife with spelling issues and I to find it very troublesome to inform
    the reality however I'll surely come again again.

    Here is my web blog ... typy bukmacherskie

    OdpovědětVymazat
    Odpovědi
    1. mozna i po polsku, z waszego komentarza za bardzo nie rozumiem...

      Vymazat